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以信用体系建设敲开信贷之门

来源:金融时报 发布时间:2018/1/25 11:09:34
      以金融力量支农支小的难点之一,就是这一部分金融服务对象鲜有完备的信用记录,金融机构很难对其完成贷前审查和贷后管理工作,因此不敢、也不愿意为其提供信贷支持。特别是经济发展相对滞后地区和农村地区,金融服务供需数量和结构极不匹配,同时,信用体系建设理念缺失、基础设施落后,都将在更大程度上阻碍金融供需走向耦合。

  据此,为健全和完善小微企业和农村信用体系的征集体系以及信用评级、信息发布与应用制度,进一步发现、增进小微企业和农户等主体的信用价值,央行于2014年印发《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》,并确定了全国小微企业和农村信用体系建设的试验区。其后,多场全国社会信用体系建设会议也将小微企业和农村的信用体系建设作为未来一段时间的工作重点。

  在这样的背景下,宁夏回族自治区共有两个地区被选作试点的试验区——石嘴山市平罗县和吴忠市分别被确立为农村信用体系建设和小微企业信用体系建设试验区,并均于2015年下半年完成了平台的搭建工作,至今已运营了两年半的时间。为形成与央行总行征信平台的良好互补,两个平台在搭建和运营的过程中力争实现平台信息的实用性和安全性,特别是对于无历史信贷数据的个体进行了信息的完善;同时,针对地区和服务对象的特征以及不断更新的需求,对平台进行逐步地调整,以期为“三农”和小微打开金融服务之门。

  “三信”评定让信用服务更具系统性

  在走访信用乡镇之一的平罗县高庄乡时,记者偶遇了来乡政府办理信用户备案管理的农户张学军,他告诉记者:“有了"信用户"的评定作"担保",我就可以申请比之前多一倍的、可以随借随还的贷款,利率也降低了2%左右,家里的小商铺可以开大一点了。”

  张学军所说的信用户评定是平罗县试行的“三信”评定的一部分。基于当地金融服务基础较弱、信用体系建设不完善以及农村金融的特点,人行平罗县支行在信用体系建设顺利开展的基础上,于2016年3月份联合地方政府和金融机构,开始试点信用户、信用村、信用乡(镇)的“三信”评定工作,以聚合更多力量形成更具科学性和系统性的信用服务保障机制。据人行平罗县支行副行长苗向介绍,“三信”评定的领导小组成员一般为5至7人,并且为了保障评定和后续执行过程兼具金融属性和社会属性,组员由金融机构相关负责人和政府工作人员共同组成。评定工作实行动态管理机制,即进行一年一次的集中评审,评审后的结果会进行公示和备案管理,以保障公平性。“三信”评定的标准自试点工作开始之日起也在逐步完善过程中。

  “平罗县本身的贫困发生率较低,目前2%的比率多源于外县的"插花移民"或整村搬迁。”苗向介绍说。根据当地特殊的扶贫要求,人行平罗县支行对建档立卡贫困户进行单独的评级工作——仅综合考量其基本情况、个人品行、信用观念以及是否有合法、可靠的经济收入来源,而减少对于家庭收入和参保情况的审查,并依据信用等级、贫困程度和承贷能力实行差异化优惠。

  有了施行办法做基础,评级工作得以有序进行,试行成效也初步显现。以平罗农商行的统计数据为例,截至2017年12月末,平罗农商行新用户评定实际完成33169户,占总任务户数的74.08%;共发放贷款58.48亿元,其中涉农贷款40.83亿元,占69.82%,较年初增加1.1亿元;2576户建档立卡贫困户已完成2461户评级,占总任务的95.54%,评级授信较2017年初净增345户3050万元,贷款覆盖面达42.6%,惠及1046个建档立卡贫困家庭。从长远看,更重要的是,“三信”评定工作强化了农民信用意识,培养了新型农民,增加了农民的市场意识、风险意识和诚信意识,完善了农村信用体系建设覆盖主体,促进了地区经济的发展。

  以需求为导向优化体系建设

  在吴忠市进行的小微企业信用体系建设试点,其保障机制的重点则有所不同。小微企业信用体系更为复杂,有更多的定性数据,很难在短时间内形成量化评级方案,因此,人行吴忠市中支将前期工作重点放在了信息采集的筛选方面,力争在进一步量化前,搭建完善的采集信息架构。为此,人行吴忠市中支多次与地方金融机构进行交流。人行吴忠市中支副行长丁劲光介绍说,当地金融机构更多地还是将这一平台作为企业征信数据的有效补充,因此需要了解他们在风控过程中希望得到哪些非信贷类数据,尤其是针对缺乏信贷历史数据的企业,哪些信息可以更准确地反映其实际经营状况。例如,平台采集的企业水电气用量和缴税情况就可以从侧面反映出企业真实的经营状况,为金融机构的贷前、贷后管理提供依据。...待续